“谁能想到，八万块的缺口对一家企业来说，可能就是生死攸关。”雄县广宇服装厂创始人老于在创业历程中，无数次面对着资金流动性和商业信誉的两难困境。“如果答应了30日付账，就一天也不能晚，否则合作方就再也不会相信你了，这背后撬动的是价值百万的信用。如果别人不相信你了，多少钱也补不上这个窟窿。”

近日，CFEC副主任单位邦汇保理母公司京东金融正式发布专为小微企业提供流动资金信贷服务的普惠金融产品——京东快银。该产品所服务的正是像雄县广宇服装厂这样数以千万计的小微企业。京东快银基于多维度的数据及智能决策引擎，将京东金融在线上业务中磨砺出的数字风控能力解耦出来，为线下企业提供服务，具有无担保无抵押、秒级放款、按日计息、随借随还等特点，大大扩展了普惠金融的企业服务半径。京东快银目前已进驻河北、广东、江苏等省份，三年内预计覆盖中小企业500万家，授信企业超过100万家。

产品发布会上, 京东快银与中国银行江苏分行、招商银行石家庄分行、大连银行北京分行等金融机构签署合作协议，京东快银合作伙伴联盟正式宣布成立。以企业服务为核心，京东快银将逐步搭建包括银行、信托、人力资源、财税服务、供应链服务等领域的合作伙伴联盟，共同创造数字化的企业服务生态，为中小企业提供更丰富的数字化服务。

据中国国家工商总局数据，截至2017年末，中国小微企业已达7328.1万户，贡献了60%的GDP和80%的就业岗位。同时，全国中小企业应收账款达到26万亿，长尾规模巨大，这意味着短账期、小金额的资金需求与大部分小微企业的发展密切相关。

中小企业协会副会长吴全东认为，小微企业的健康发展正在为新常态下的经济结构转换提供新的动能。“京东快银作为将线上风控与线下企业融资连接起来的数字普惠产品，用数字科技为解决小微企业信贷风险识别成本过高，运营成本过高的问题，提供了一个创新的解答。”

四年来，京东金融在产业链领域深耕细作，依托数据优势和技术优势，利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术，已经构建起500多个风控模型, 5000多个风险策略和60万多个风控变量。

京东金融供应链金融事业部京东快银负责人表示：“传统供应链金融服务通常需要核心企业为上下游企业增信，数据风控仅仅是辅助的功能。而京东快银可以通过交易链、商品链、行业链三条脉络，以企业图谱为核心，将原来的线状风控变为以企业和企业关键角色为节点的网状风控，从而大大扩展了普惠金融服务的半径。让守法有信，经营良好的传统线下企业也能享受一秒放贷、随借随还等数字化企业金融服务。”

以雄县广宇服装厂为例，这是一家做传统外贸服装生意的企业，对于传统银行来说他没有抵押物，对于线上信贷机构来说也没有线上交易数据。在获得用户授权同意的前提下，京东快银通过企业纳税信息、工商信息、司法判决信息、知识产权信息、舆情等多维度信息，采用大数据分析、机器学习算法、智能舆情监控等核心技术，将多方数据互相补充、交叉验证，还原该服装厂经营状况、竞争能力、客户多样性、信用等方面的真实“画像”。

中国银行江苏省分行副行长徐效强表示：“商业银行服务小微企业动力不足的关键是小微企业风险相对较高，传统风控手段成本太高。京东快银数字化的小微风控理念与开放、普惠的合作态度，与中国银行通过科技变革为客户提供普惠金融服务的方向不谋而合。未来，双方将在线上预约开户、融资服务等方面深入合作，共同为中国小微企业发展提供良好的土壤。”

作为数字科技公司，京东金融以电商供应链场景为依托，拥有多维、动态的互联网行为数据、零售商消费数据、物流数据、供应商数据及独特风险把控体系的信用数据。自2013年以来，京东金融相继推出京保贝、京小贷、物流金融、企业金采、对公理财、数字农贷等针对小微企业和涉农企业的一体化数字金融服务，覆盖了很多传统金融机构触达不到的群体。京东金融通过数字化、多维度叠加的企业服务为客户盘活供应链条上的各个环节，帮助中小微企业及涉农企业节省融资成本最高可达50%，极大改善了他们长期面临的融资难、成本高的问题。京东金融的供应链金融服务能力得到全球顶级金融评选机构的认可，是截至目前唯一荣获《经济学人》旗下欧洲金融颁发的“全球卓越司库奖”的中资企业。

来源：五道口保理学院